Многие страны мира уделяют особое внимание повышению уровня финансовой грамотности населения в целях дальнейшего обеспечения стабильности и устойчивости экономического роста. Однако невысокий уровень доверия к финансовым организациям, ограниченное понимание и неготовность пользоваться финансовыми продуктами и услугами свидетельствует о препятствии доступа к финансированию в целом. Кроме того, постоянное развитие новых финансовых продуктов и услуг, а также их активное продвижение на финансовых рынках может являться возможной причиной затруднения погашений кредитных обязательств заемщиков, что, в конечном итоге, негативно сказывается на качестве портфеля финансовых учреждений. Вместе с тем, повсеместно отмечается незначительный уровень финансовых знаний у клиентов финансовых организаций, даже и в развитых странах.
Понятие финансовой грамотности основывается на трех столпах, в частности:
• Знания – понимание финансовых продуктов, концепций, терминов и определений
• Поведение - отношение к финансовым организациям и кредитным учреждениям, принятие личной ответственности за собственные финансовые решения
• Навыки – способность принимать надлежащие и эффективные финансовые решения
Что касается кредитной отчетности, финансовая грамотность предусматривает повышение уровня знаний о функциях и деятельности кредитных бюро, умение грамотно и эффективно пользоваться их услугами, а также ответственное отношение к формированию своей кредитной истории.
Для успешного внедрения программы по финансовой грамотности рекомендуется обращаться к международному опыту. Так, начиная с 2015 года, Группа Всемирного банка и GIZ внедряли в Кыргызской Республике информационные материалы по финансовой грамотности (дневник доходов и расходов, список покупок, плакаты, а также видео и радио ролики), содержание которых были адаптированы с учетом местной специфики для лучшего понимания финансовых тем. В частности, в материалах говорилось о том, каким образом грамотно сберегать и управлять денежными средствами, ответственно подходить к выбору и использованию финансовых продуктов и услуг, а также о бережном отношении к своей кредитной истории. Содержание данных и многих других финансовых вопросов сопровождались местными пословицами и поговорками, задачами с использованием местной валюты, а также главными героями, которые озвучивали видео и радио ролики на местном языке. Данный подход помогает населению улучшать понимание финансовых тем, повышать осведомленность о кредитовании и своевременном погашении своих кредитных обязательств, а также грамотно выбирать и пользоваться различными видами финансовых продуктов и услуг, которые соответствуют финансовым целям заемщика.
Основываясь на данном опыте, для более широкого охвата населения рекомендуется внедрять и другие традиционные образовательные продукты, как тренинги и консультации. В частности,
Ø Тренинг для тренеров финансовых организаций, которые смогут более эффективно обучать других тренеров для передачи финансовых знаний населению в городской и сельской местностях;
Ø Тренинг для кредитных сотрудников финансовых организаций с целью предоставления развёрнутых консультаций существующим и потенциальным заемщикам.
Для обеспечения надлежащего проникновения программы по финансовой грамотности в городской и сельской местностях, рекомендуется на начальных этапах проводить комплексное исследование. Это позволит выявить текущий уровень финансовых знаний, навыков и поведения населения, а также определить финансовые темы и их содержание, которые являются приоритетными для изучения. На каждом этапе внедрения программы необходимо тесно сотрудничать с местными финансовыми организациями, которые выступают в качестве долгосрочных партнеров. Данное взаимодействие позволяет внедрить программу с минимальными затратами и максимальной эффективностью на протяжении длительного периода времени. Также во время внедрения программы необходимо вести четкий мониторинг проводимых тренинговых мероприятий и распространенных информационных продуктов по заранее выбранным эффективным каналам доставки информации. По завершении внедрения программы, рекомендуется проводить повторное количественное исследование для замера динамики финансовых знаний, навыков и поведения населения, результаты которого будут представлены в следующей статье.
Дополнительные материалы можно найти на вебсайте: www.ifc.org/ecacip